Jerry Lukedo Mbokani doit faire plusieurs calculs lorsqu’il envoie de l’argent \u00e0 sa m\u00e8re \u00e2g\u00e9e en R\u00e9publique d\u00e9mocratique du Congo.<\/p>\n\n\n\n
\u00c0 Kampala, en Ouganda, o\u00f9 M. Mbokani vit depuis 16 ans, il doit d’abord acheter des dollars am\u00e9ricains. Convertir environ 100 dollars (80 \u00a3) de shillings ougandais co\u00fbterait pr\u00e8s de 3 dollars, rapporte-t-il.<\/p>\n\n\n\n
Il ajoute \u00e9galement des frais de retrait de 7 $, afin que sa m\u00e8re n’ait pas \u00e0 payer de frais lors de la r\u00e9ception de l’argent.<\/p>\n\n\n\n
Il envoie ces fonds via de l’argent mobile, g\u00e9n\u00e9ralement des transferts num\u00e9riques par t\u00e9l\u00e9phone, plut\u00f4t que via un emplacement physique comme une banque, un bureau de poste ou une soci\u00e9t\u00e9 de transfert d’argent de type Western Union. En termes r\u00e9els, 10 % du montant pourrait \u00eatre d\u00e9pens\u00e9 en frais.<\/p>\n\n\n\n
M. Mbokani, directeur g\u00e9n\u00e9ral du Refugee-Led Organization Network (Relon), sait qu’il est loin d’\u00eatre seul.<\/p>\n\n\n\n
L\u2019un des objectifs des objectifs de d\u00e9veloppement durable des Nations Unies est que d\u2019ici 2030, les frais de transfert de fonds devraient \u00eatre inf\u00e9rieurs \u00e0 3 % et que le total des frais d\u2019envoi et de r\u00e9ception d\u2019argent entre deux pays ne devrait pas d\u00e9passer 5 %. Certains chercheurs estiment que pour \u00eatre r\u00e9ellement abordable, le premier objectif devrait \u00eatre encore inf\u00e9rieur \u00e0 3 %.<\/p>\n\n\n\n
Le Fonds mon\u00e9taire international a estim\u00e9 que la r\u00e9alisation de cet objectif pourrait g\u00e9n\u00e9rer 32 milliards de dollars (26 milliards de livres sterling), sans compter les \u00e9conomies de co\u00fbts directs.<\/p>\n\n\n\n
En effet, les envois de fonds ont des r\u00e9percussions tr\u00e8s importantes sur l\u2019\u00e9conomie et les gens ont tendance \u00e0 envoyer davantage d\u2019argent lorsque les frais sont plus bas.<\/p>\n\n\n\n
Pourtant, le monde est loin d\u2019atteindre cet objectif. Selon la Banque mondiale , la moyenne mondiale est de 6,2 %, soit plus du double de l’objectif.<\/p>\n\n\n\n
Il est particuli\u00e8rement co\u00fbteux d’envoyer de l’argent vers l’Afrique subsaharienne, o\u00f9 les frais de transaction moyens sont de 7,4 %. Pour des combinaisons particuli\u00e8res de pays, les pourcentages de frais peuvent atteindre des niveaux \u00e0 deux chiffres.<\/p>\n\n\n\n
L\u2019une des raisons des frais \u00e9lev\u00e9s est l\u2019incoh\u00e9rence de la r\u00e9glementation.<\/p>\n\n\n\n
En Afrique, une soci\u00e9t\u00e9 de paiement ne peut pas utiliser une seule licence dans plusieurs pays, explique Nika Naghavi. Elle est responsable de la croissance du groupe Onafriq, un r\u00e9seau de paiement num\u00e9rique qui s’\u00e9tend dans plus de 40 pays africains.<\/p>\n\n\n\n
Le r\u00e9sultat est que m\u00eame entre pays voisins ayant un commerce important et des mouvements de population fr\u00e9quents, l’argent ne peut pas toujours circuler librement. Par exemple, dit Mme Naghavi, les transferts entre le Togo et le B\u00e9nin sont fr\u00e9quents et simples, gr\u00e2ce \u00e0 l’existence d’une monnaie commune.<\/p>\n\n\n\n
Pourtant, l’argent ne peut pas \u00eatre facilement envoy\u00e9 entre le Togo et un autre pays voisin, le Ghana.<\/p>\n\n\n\n
\u00ab\u00a0C’est pourquoi les co\u00fbts deviennent lourds : une grande partie est li\u00e9e \u00e0 la conformit\u00e9 et \u00e0 la r\u00e9glementation\u00a0\u00bb, explique Mme Naghavi.<\/p>\n\n\n\n
Ces exigences peuvent ne pas s\u2019appliquer aux transferts de faible valeur. Envoyer 50 $ \u00e0 un proche dans un autre pays n’est pas tr\u00e8s risqu\u00e9, mais peut n\u00e9anmoins relever d’une cha\u00eene complexe de r\u00e9glementations destin\u00e9es \u00e0 prot\u00e9ger contre le blanchiment d’argent.<\/p>\n\n\n\n
Dans certains pays, \u00ab les r\u00e9glementations r\u00e9gissant qui peut agir en tant que prestataire de transferts de fonds peuvent \u00eatre assez \u00e9touffantes \u00bb, explique Ravenna Sohst, analyste politique au Migration Policy Institute Europe.<\/p>\n\n\n\n
\u00ab\u00a0Pour que les jeunes entreprises entrent sur ce march\u00e9, il faut beaucoup de connaissances techniques, financi\u00e8res et juridiques, ce qui, je pense, est l’une des raisons pour lesquelles ce secteur a vu relativement peu d’acteurs depuis longtemps.\u00a0\u00bb<\/p>\n\n\n\n
Mme Sohst affirme que le Mexique et les \u00c9tats-Unis constituent un exemple de corridor de transfert de fonds majeur, o\u00f9 une concurrence accrue a contribu\u00e9 \u00e0 r\u00e9duire les prix. Sans concurrence, les tarifs peuvent \u00eatre fix\u00e9s par les quelques entreprises (ou agents informels payant en esp\u00e8ces) capables de faciliter les transferts entre deux pays.<\/p>\n\n\n\n
Une concurrence limit\u00e9e signifie \u00e9galement que les entreprises ne ressentent peut-\u00eatre pas le besoin de divulguer beaucoup d\u2019informations sur les frais. \u00ab\u00a0C’est parfois aux prestataires de services de d\u00e9cider ce qu’ils veulent montrer au client\u00a0\u00bb, explique Uloma Ogba, sp\u00e9cialiste du genre et de l’apprentissage pour le programme de migration et d’envois de fonds du Fonds d’\u00e9quipement des Nations Unies (FENU).<\/p>\n\n\n\n
Cela peut inclure des affirmations trompeuses sur les transactions sans frais, ce qui \u00ab signifie souvent que le fournisseur de services et les autres agents impliqu\u00e9s dans le processus de transaction gagnent de l’argent d’une autre mani\u00e8re \u00bb.<\/p>\n\n\n\n
\u00ab\u00a0Notre priorit\u00e9 devrait \u00eatre de garantir que ces frais clients soient aussi proches que possible de z\u00e9ro\u00a0\u00bb, d\u00e9clare Mme Naghavi. \u00ab\u00a0Mais aujourd’hui, cela n’est pas possible en raison des co\u00fbts sous-jacents li\u00e9s \u00e0 la gestion de votre entreprise.\u00a0\u00bb<\/p>\n\n\n\n
Les entreprises peuvent temporairement r\u00e9duire ou supprimer les frais de transaction en cas de catastrophe, comme ce fut le cas imm\u00e9diatement apr\u00e8s le tremblement de terre de 2023 au Maroc. Mais les d\u00e9penses d\u2019urgence surviennent \u00e9galement \u00e0 d\u2019autres moments.<\/p>\n\n\n\n
Les migrantes, en particulier, envoient de l\u2019argent chez elles pour couvrir des d\u00e9penses invisibles. Dans les envois de fonds mensuels de Mme Ogba depuis les \u00c9tats-Unis vers le Nigeria, elle donne la priorit\u00e9 aux soins de sant\u00e9 de ses parents, \u00e0 l’\u00e9ducation de son cousin et aux obligations communautaires comme les frais fun\u00e9raires. \u00c0 cela s\u2019ajoutent les contributions pour la r\u00e9novation de la maison.<\/p>\n\n\n\n
Des structures tarifaires flexibles seraient particuli\u00e8rement utiles pour les femmes. Elles gagnent g\u00e9n\u00e9ralement des revenus inf\u00e9rieurs \u00e0 ceux des hommes et envoient souvent des fonds plus petits et plus fr\u00e9quents pour des choses comme les soins de sant\u00e9 et l’\u00e9ducation, explique Mme Ogba.<\/p>\n\n\n\n
Parce que les envois de fonds num\u00e9riques sont plus abordables que les services bancaires traditionnels (avec des frais moyens de 4,8 % contre 6,2 % respectivement) et parce qu’ils peuvent n\u00e9cessiter moins de documents, une grande partie de l’innovation se produit dans le domaine num\u00e9rique.<\/p>\n\n\n\n
Par exemple, une entreprise de technologie financi\u00e8re au service des migrants gambiens au Royaume-Uni a d\u00e9couvert que ses clients souhaitaient pouvoir payer directement les factures de services publics de leurs familles en Gambie.<\/p>\n\n\n\n
Il est impossible de parler d\u2019innovation num\u00e9rique en mati\u00e8re d\u2019envoi d\u2019argent sans \u00e9voquer les cryptomonnaies. Certains passionn\u00e9s pensent que Bitcoin et d\u2019autres types de crypto promettent des transferts d\u2019argent plus fluides partout dans le monde.<\/p>\n\n\n\n
Cependant, la volatilit\u00e9, la r\u00e9glementation in\u00e9gale et les connaissances limit\u00e9es restent des obstacles \u00e0 l\u2019adoption des cryptomonnaies pour les envois de fonds.<\/p>\n\n\n\n
Des technologies encore plus \u00e9l\u00e9mentaires peuvent \u00eatre hors de port\u00e9e des personnes qui envoient et re\u00e7oivent des fonds. M\u00eame s\u2019il est moins co\u00fbteux d\u2019envoyer de l\u2019argent mobile, bon nombre des personnes les plus pauvres du monde n\u2019ont ni t\u00e9l\u00e9phone portable ni acc\u00e8s \u00e0 Internet.<\/p>\n\n\n\n
Alors qu\u2019au moins la moiti\u00e9 des envois de fonds sont d\u00e9sormais num\u00e9riques , les envois de fonds en esp\u00e8ces dominent dans les pays \u00e0 revenu faible ou interm\u00e9diaire.<\/p>\n\n\n\n
Il peut \u00e9galement \u00eatre particuli\u00e8rement difficile pour les personnes en d\u00e9placement, ou celles qui ne sont pas en mesure d’obtenir des pi\u00e8ces d’identit\u00e9 officielles, de fournir des num\u00e9ros d’identification fiscale et d’autres documents.<\/p>\n\n\n\n
En Ouganda, explique M. Mbokani, les cartes d’identit\u00e9 des r\u00e9fugi\u00e9s ne font pas partie du m\u00eame registre centralis\u00e9 que les cartes d’identit\u00e9 nationales. Et il peut y avoir des obstacles \u00e0 l\u2019utilisation des cartes d\u2019identit\u00e9 des r\u00e9fugi\u00e9s dans certaines agences de transfert d\u2019argent.<\/p>\n\n\n\n
De tels probl\u00e8mes signifient que \u00ab nous laissons beaucoup de gens derri\u00e8re nous \u00bb, commente Mme Naghavi.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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